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과거 농업이 중심이었던 사회에서 5~6월은 식량 공급이 매우 어려웠던 성수기에 자주 표출되는 보리 혹이었다. 이 시기 서민들은 대부분 극심한 굶주림에 시달려야 했고, 팀을 이뤄 활동한 것은 쑥떡이나 메밀죽이었다고 한다. 연말이 다가오면서 총량제한 압력이 커지고 전례 없는 보리혹이 닥친 상황에서 햇살론 재대출은 가계 자금난을 숨 돌릴 수 있는 매우 귀중한 수단이다.
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다만 이 역시 보증승인 후 취급금융사 심사를 통과할 수 있는 결정적인 관문이 있으며, 최근에는 이 과정이 대폭 강화돼 보다 최적의 선정과 준비가 필요하다는 점에 유의해야 한다. 기본적으로 임금근로자를 위한 서민금융연구원의 ‘생계자금’과 사업소득자를 지원하는 16개 지역신용보증재단의 ‘운영자금’으로 구분된다.
직장인 생활자금은 빠른 속도로 진행되고 고객이 많아 햇살론 재대출의 중심지다. 특히 올해 5월에는 한도산정표가 바뀌면서 햇살론 가치가 크게 상승했다. 참고로 우선 올해까지 적용된 특례조항이 몇 가지 있다.
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첫째, 자영업자로 받은 운영자금이 있어도 현행 사업자는 폐지됐고, 직장인 자격을 충족하면 상환 후 햇살론이 아닌 사용잔액으로 생계를 추가할 수 있다. 두 번째는 주요 보험업 종사자로 현재 직장에서 급여를 1회만 받고 12개월 이내에 다른 회사에서 2개월 이상 근무한 이력이 있으면 바로 대상자가 된다는 것이다. 물론 유용한 햇살론을 재대출하고 싶을 때는 잔금 상환 전에 2~3개의 적절한 금융회사를 결정해야 예상치 못한 변수가 적다.
근로자 생활자금 한도는 소득금액과 한국포용금융진흥원의 CSS(개인신용평가)에 따라 600만~1500만원으로 차등화된다. 여기에 최대 500만원까지 추가되는 점을 감안하면 최종 햇살론 재대출 예상 범위를 가늠할 수 있다. 참고로 상호금융(단위농협·새마을은행·신협)은 심사규제가 높고 자체적으로 축소하는 경우가 많아 선샤인론 재대출에는 적합하지 않지만 저축은행의 경우 보증승인 금액을 그대로 집행한다.
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이러한 햇살론 활용이 실용화될 수 있는 이유도 높은 찬성률 때문인데, 첫째, 소득에 비례한 부채 총량 제한이 없고, 둘째, 제2금융권/대부업자 수/최근 부채 창출 및 상환에 따른 보증이 없기 때문이다. 또한 다른 보증기관의 정부지원 상품에 제한이 없으며 보증기관에 의한 대위 이력이 있더라도 원금만 정리하면 즉시 ‘햇볕대출’을 실현할 수 있다.
다만 빛과 어둠이 있듯이 보증기준을 통과한다고 해서 반드시 햇살론 재대출이 되는 것은 아니지만 이를 취급하는 금융회사의 규제도 함께 거둬들여야 한다는 점을 다시 명심해야 한다. 특히 최근 몇 년간 취급 개인이 크게 줄면서 대위변제 이력이 있는 사람의 심사를 통과하는 금융회사는 극히 드물고, 심사 수준도 가능한 곳 외에는 크게 높아졌다. 소득인정자료, 취업확인절차, 부채비율/구조/이력 등에 따른 평가제도에 대상자격기준부터 적용되는 부분과 같다.
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일반 햇살론 재대출이 거절된 이유는 신청일 기준 90일 이내 단기연체가 4회 이상이거나 90일 이상 지속적인 연체가 발생했기 때문이다. 다만 최근 연체 경험이 있거나 NICE가 600점, KCB가 500점이면 진행할 곳을 찾기가 매우 어려워 이용잔액 상환 후 선샤인론을 재대출하지 않는 것이 좋다. 또 세후소득(급여내역)을 인정하는 곳이 거의 없고, 적합하다고 해도 세전소득이 5000만원을 넘으면 햇살론 재대출이 불가능하다는 점도 유의해야 한다.
실제로 지난 10월 말부터 근로자 취급 장소가 크게 줄고 심사가 강화되면서 햇살론 재대출 현황에 상당한 편차가 생겼다. 무엇보다 운용 가능한 금융사 수가 시기별로 다르고 세부 규제 건수도 많아 신속한 정보력을 통한 유연한 대응이 승인에 매우 직접적인 요소가 되고 있다. 따라서 생활자금을 직접 상환하고 RISK로 하려고 하기보다는 다른 정부 지원이나 이전론을 통해 통합 후 절차를 추진하는 것이 더 현명한 방안이다.
또한 이러한 연계과정을 적용함으로써 단순히 필요한 자금을 지원받는 수단으로 선샤인론을 운영하는 것이 아니라 전반적인 구조적 통일과 금융비용 절감을 획득하여 보다 미래지향적인 성과를 얻을 수 있다. 중요한 것은 얻을 수 있는 만큼 지식과 정보, 경험이 비례적으로 높아져야 한다는 것이다. 특히 이 격동의 시기에 오늘 결과가 내일 달라질 수 있고 오늘 부결이 내일 가결될 수도 있고 그 반대일 수도 있기 때문에 시기적절하게 계획을 세우는 것도 굉장히 중요합니다.
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회사가 이익을 내기 위해서는 총수입에서 모든 비용을 뺀 금액이 흑자여야 한다. 매달 지출해야 하는 금융비와 생활비를 소득에서 제외할 때 가계경제도 긍정적이어야 시간이 지날수록 부채가 줄어든다. 이런 관점에서 카드론 상환대출은 상환방식을 바꿔 월 상환액을 낮추고, 잘못된 구조와 현금흐름, CB점수 등을 바로잡아 업계 1위로 도약할 수 있는 기반을 마련하는 것이 목표다.
그렇다면, 여러분의 환경에서 어떤 부동산에 접근할 수 있을까요? 당신은 범위를 측정할 수 있어야 합니다. 장기·단기 연체 삭제 이력 등 부정적 사실이 없고 주택담보대출·임차자금 등 DSR이 크게 감소하는 부채가 없다고 가정하면 제1금융권이 카드론을 상환하기 위해서는 총부채가 연봉의 1.7~1.8배 이내에 포함돼야 한다. 제2금융권의 경우 2.2~2.5배까지 범주를 확대할 수 있다.
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제1금융권의 경우 사업주 규모에 따라 은행별로 인센티브를 차등 지급하는데, 이는 내부등급뿐만 아니라 동종 조건에서 가능한 부채비율에서도 격차를 보인다는 점에 유의해야 한다. 따라서 제1금융권에서 카드론 대출을 하려면 본인의 회사를 기준으로 적격은행과 부채범위를 평가해야 하며, 제1금융권에서 발생한 거절과 제2금융권 신용대출의 해결 가능한 부분을 파악해야 한다.
실제로 제1금융권 카드론 대출을 하려면 부채비율이 연 100% 이내(추가한도를 통한 상환)가 되면 최대 3건까지 유망하지만, 더 많이 이용하는 경우에는 총 2건까지 단일 구조를 구축해야 한다. 이 기준을 초과할 경우 최적의 2은행 카드론을 통해 분산채무를 통합하고 CB점수를 800점 중후반으로 상향 조정하며 현금흐름의 건전성과 역사적 안정성을 확보하는 전략적 접근이 필요하다.
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제2금융권의 경우 내부등급 외에 다중채무에 대한 제한이 별도로 있는 경우가 많지만, 저축은행이나 캐피털과 비교하면 카드론에 대한 평가를 상대적으로 느슨하게 하는 곳이 많다. 또한 심사요소 중 고가중조건과 저가중항목의 차이가 크기 때문에 본인의 포지션에 대해 높은 평가를 받을 수 있는 카드론을 찾을 수 있는 능력이 매우 중요하다.
예를 들어 디캐피탈은 APT 보유자/고소득자를 대상으로 하이글라스를 제공하고 있으며, 원칙적으로 2금융은 3건으로 제한하지만 카드론 상환대출의 경우 더 많은 통합이 가능하다. 또한 사용 중인 부채보다 금리가 낮은 것이 특징이다. P저축은행은 최근 최대 건수를 제한하는 조항을 신설했지만 전통적으로 우량기업 임직원의 다중채무 일원화에 높은 효용성을 보여왔다.
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또한 C저축은행은 소상공인 임직원을 대상으로 한 카드론 상환대출에 능하며 만기상환을 통한 금융비용 최소화에 가치를 보이고 있으며, S저축은 높은 가산한도 부여, 신용카드 할부, 리볼빙 결제 등의 유용한 연결수단이다. 이처럼 제2금융권의 카드론 상환대출은 심사 시점에 더 높은 평가를 주는 항목과 부정적으로 적용되는 조건에 차이가 뚜렷하기 때문에 이에 맞춰 신청해야 한다.
이러한 지식을 주춧돌로 삼아 실제로 카드론 상환을 2단계로 진행하고 제1금융권 전환을 달성하는 과정을 추적해 나갈 예정이다. 우량기업에 근무하는 직장인으로서 신용카드 대출 4건과 저축은행 1건을 상환하는 것이 목적이었으며 연봉은 5900만원, 소득에 비례하는 부채비율은 170%였다. 이를 달성하지 못한 이유로는 5개의 심각한 다중채무와 낮은 KCB 점수가 꼽혔다.
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이에 따라 대기업 임직원을 대상으로 높은 한도와 승인률을 제공하는 P저축은행이 첫 번째 카드론 상환수단으로 선정됐으며, 14% 금리와 10년 원리금 균등화를 통해 5300만건이 집행됐다. 또 장기상환 방식과 금리 하락으로 실제 월 지출은 3/1로 줄었다.
이러한 카드론의 효용으로 부채통합이 완료되었을 뿐만 아니라 가계경제의 수지와 수지를 회복함으로써 장기간 유지할 수 있었다. 그리고 CB점수가 860점으로 상향 조정된 약 120일 후에 제1금융권의 내부등급이 발생하여 최종 5500만원은 P저축은행 상환을 조건으로 8년 원리금균등으로 승인되었으나, 채무 원금을 없앨 수는 없지만 최적화하여 변제받을 수 있었다. 이와 같이 문제를 해결하는 것은 불가능한 것을 가능하게 하는 것이 아니라 지금 당장 가능한 것을 통해 여러 가지 장애를 극복하고 또 다른 가능성을 찾는 것이다. 이를 위해서는 장기적으로 자신의 일을 계획할 수 있는 지식과 시각, 그것을 추진할 수 있는 정보와 경험, 그리고 자신의 의지가 있어야 한다.
